保單會被法院強制解約嗎？2026最新懶人包：豁免門檻、介入權一次看懂

M傳媒 綜合報導

很多人以為保單不能被債權人碰，但這個觀念並不正確。

2022年12月9日，最高法院民事大法庭作成108年度台抗大字第897號裁定，認為要保人依人壽保險契約所享有的解約金、保單借款等權利，具有財產價值。執行法院在必要時，可以終止債務人擔任要保人的人壽保險契約，要求保險公司支付解約金清償債務。

不過，2025年《保險法》修正後，已增加基本保障門檻及保單介入權，不是所有保單都會被強制解約。

一、什麼情況下保單可能被執行？

債權人必須先取得法院判決、支付命令或其他執行名義，再向法院聲請強制執行。

執行的重點不是誰是被保險人或受益人，而是「欠債的人是不是要保人」，以及保單是否具有可供換價的解約金。

終身壽險、儲蓄型壽險、投資型保單及年金保險累積期間，如果具有解約金或帳戶價值，且超過法定豁免門檻，就可能成為強制執行標的。

法院可以先核發扣押命令，禁止要保人解約、借款或處分保單，再依程序決定是否終止契約及支付解約金。

二、2026年解約金豁免門檻是多少？

依現行《保險法》第123條之1，人壽及年金保險「各有效契約」的解約金，未超過下列標準者，不得扣押或強制執行：

最近一年全臺最低生活費最高標準×1.2倍×6個月。

依2026年度法院執行命令，豁免門檻為新臺幣149,358元。也就是說，每張有效的人壽或年金保險契約，解約金未超過149,358元，原則上不在扣押範圍內。

這項門檻是按「各有效契約」判斷，但不能為了躲避債務，臨時拆分保單或移轉要保人，否則仍可能衍生撤銷或規避強制執行的爭議。

三、哪些保單受到特別保護？

現行法律主要保護以下解約金債權：

健康保險主契約，例如醫療險、癌症險及重大傷病險；傷害保險主契約，例如意外險；符合金管會規範的小額終老保險；以及解約金未超過149,358元的人壽或年金保險。

但要注意，健康險及傷害險受到保護的是「解約金債權」，不能直接解讀為保險事故發生後的所有保險金，都絕對不能被執行。