公務員買房也踢鐵板！年薪80萬、銀行竟只願貸7成5 專家出手逆轉「8成5過關」
M傳媒／綜合報導
買房動輒千萬起跳，多數人必須向銀行申辦房貸，而個人財產、收入、聯徵信用是銀行評估的關鍵要素。不過，即使是收入穩定的公務員，也可能在房貸申辦過程中踢到鐵板。
宜蘭不動產經紀人及地政士邱明芳分享一個近期案例：一名地方特考三等公務員，年薪約80萬元，購買新成屋，原以為辦房貸非常容易，沒想到實際詢問多家銀行後，多數銀行僅願意給予7成5的貸款成數，部分銀行甚至要求搭配房貸壽險才肯放行，距離他原本預期的8成有不小落差。
銀行核貸邏輯：公務員≠保證8成
邱明芳指出，該名買方還揹有約40萬元的學貸尚未繳清。在銀行眼中，即使職業是公務員，既有負債仍會影響收支比的計算，進而壓縮貸款成數。
一般來說，銀行評估房貸有兩大核心指標：
1. 負債比（DBR）：每月還款總額（含新房貸、學貸等）不得超過月收入的60%～70%。
2. 收支比：銀行會嚴格審查每月收入是否能穩定支應還款。
該名買方年薪80萬元（月薪約6.6萬元），加上40萬元學貸的還款壓力，使得多家銀行在試算後，僅願給予7成5的成數。
逆轉關鍵：清償學貸、找對保證人、備齊金流證明
面對困境，邱明芳建議買方鎖定台灣銀行獨家承辦的 「公教築巢優利貸」 。該專案專為公教人員設計，目前利率僅2.185%，相較市場上約2.8%～3.2%的一般房貸利率，每年可省下可觀利息。不過，該專案收支比審核極為嚴格，台銀襄理一開始評估可能僅能貸7成。
為翻轉結果，邱明芳指導買方採取三項關鍵動作：
