父母說會幫忙繳房貸，可以先買大一點嗎？阿明：銀行看的是收入，不是口頭承諾

文／賣厝阿明知識+

最近有網友詢問，父母建議在北部買房，但對原本看的坪數不滿意，希望他買大一點的20年中古屋，並承諾未來每年會給錢協助支付房貸。問題是，這名網友目前手上存款只剛好夠付20%頭期款，自己的月薪收入完全無法負擔房貸，因此擔心銀行是否願意核貸。

這個問題其實很常見。很多家庭買房時，父母會說：「你先買，房貸我們幫你出一部分。」聽起來是家人支持，但從銀行授信角度來看，事情沒有那麼簡單。

銀行核貸看的不是父母口頭承諾，而是借款人本人的還款能力。也就是說，銀行會看你的薪資收入、工作穩定度、信用紀錄、既有負債、負債比，以及房屋本身的鑑價。如果你自己的月收入完全無法支撐房貸，就算頭期款剛好湊得出來，銀行也可能認為還款能力不足。

實務上，最常見的結果有幾種。

第一，銀行降低貸款成數，原本以為可以貸8成，最後只核7成甚至更低，導致自備款突然不夠。

第二，銀行要求增加保證人或共同借款人。

第三，銀行直接認定收支比不符合標準，不願承作。

所以，父母說「每年會給錢」，對家庭內部可能是一種承諾，但對銀行來說，不一定能算成穩定收入。除非父母願意實際匯款並形成長期穩定金流，或直接擔任共同借款人、保證人，否則銀行很難只憑口頭承諾放款。

問題不只是銀行會不會貸，而是這樣買房風險高不高。

如果買方手上存款只剛好夠付20%頭期款，代表付完頭期款後，可能幾乎沒有現金緩衝。買中古屋還要準備契稅、代書費、仲介費、搬家費、裝修費、家具家電、管理費、房屋稅、地價稅。20年中古屋還可能遇到水電管線、浴室防水、冷氣、熱水器、廚房設備等修繕支出。若頭期款付完就見底，後面任何一筆突發費用都可能造成壓力。