買房「還到70歲」成常態！30年期房貸成主流 專家：情非得已
M傳媒房產中心／M編
台灣房貸年限不斷拉長，30年期房貸已從過去的少數選擇，逐漸成為市場主流。根據最新統計，全國平均房貸期數十年增加78期，從約20年延長至近27年，六都平均房貸年限同步拉長，「長年期房貸」已成購屋族標準配備。
數據說話：10年多還6.5年，新竹最長達28.7年
根據信義房屋統計，2015年第四季全國平均房貸期數約243期，到2025年第四季已增至321期，十年間增加78期，相當於平均房貸年限從約20年延長至近27年。
觀察六都變化：
- 台北市：237期→312期（增加75期）
- 新北市：250期→338期（增加88期）
- 桃園市：254期→338期（增加84期）
- 台中市：248期→330期（增加82期）
- 台南市：245期→330期（增加85期）
- 高雄市：253期→336期（增加83期）
各地平均比10年前多出約6至7年的還款時間。新竹地區因科學園區就業人口年齡較輕、薪資水準較高，平均房貸期數更達340至344期（約28.3至28.7年），高於六都平均。
為什麼越還越久？
第一，房價持續上漲。 曾敬德分析，近10年房價持續上漲，購屋族為降低每月還款負擔，愈來愈多人選擇30年期房貸。相較20年期，30年期因每月負擔較低，也有助於提高可申貸金額，成為支撐近年房市的重要因素之一。
第二，年輕購屋族佔比提升。 新竹地區平均房貸期數最長，反映年輕科技族群利用長年期房貸降低月付，保留資金運用的彈性。銀行對30年期房貸態度已相當成熟，多數銀行的貸款成數及利率與20年期房貸相差不大。
30年期真的比較輕鬆嗎？
以貸款1,000萬元、利率2.5%為例試算：
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方案 |
每月還款 |
總利息支出 |
總還款金額 |
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20年期 |
約5.3萬元 廣告 - 請繼續往下閱讀 |
約273萬元 |
約1,273萬元 |
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30年期 |
約3.95萬元 |
約423萬元 |
約1,423萬元 |
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差異 |
每月少1.35萬元 |
多付約150萬元 |
多付約150萬元 |
30年期房貸每月負擔比20年期減少約1.35萬元，看似輕鬆許多，但總利息支出增加約150萬元。這正是長年期房貸的「雙面刃」用時間換取空間，卻也用利息換取現金流。
選長年期是正確的嗎？
30年期房貸只是貸款工具，不代表一定要按表操課繳滿30年。
若把省下來的錢投入投資：若能找到報酬率超過房貸利率的投資標的（如年化報酬率6%），利用資金槓桿可賺取利差。
若無投資規劃：應在財務狀況許可下提前還款，減少利息支出，提早達到「無貸一身輕」的目標。
台灣房貸從20年變30年，是房價漲到只能用時間換空間，30年期比20年期每個月少還1.35萬，但總利息多150萬，只能說槓桿買房代價正在擴大。
