負債比懶人包｜銀行怎麼看你借不借得到錢？三大指標一次搞懂！
文／賣厝阿明知識＋
「我月薪不錯，為什麼銀行不借我錢？」、「負債比過高是什麼意思？」
如果你曾經被銀行拒絕貸款，或聽到「負債比過高」這幾個字就放棄，阿明跟你說——先不要急。搞懂負債比怎麼算、銀行在看什麼，才有機會找到解法。
一、先搞清楚：你在查的是「公司負債比」還是「個人負債比」？
很多人上網查「負債比」，跳出來的文章有一半在講公司財報，另一半才是跟貸款有關的個人負債比。兩者完全不一樣：
| 比較項目 | 公司負債比率（財報用） | 個人負債比（貸款用） |
|---|---|---|
| 計算對象 | 公司的資產與負債 | 個人的收入與債務 |
| 公式 | 總負債 ÷ 總資產 × 100% | 每月總還款 ÷ 月收入 × 100% |
| 誰在看 | 投資人、分析師 | 銀行、融資公司 |
| 合理範圍 | 依產業不同，約40-60% | 月負債比低於70%；無擔保債務低於月薪22倍 |
你需要的是後者——個人負債比。搞錯方向，查再多資料也用不上。
二、銀行審核貸款的三大指標
銀行在審核你的貸款時，不是只看一個數字，而是同時看三個指標：
指標一：月負債收支比（最基本）
月負債收支比 ＝ 每月總還款金額 ÷ 每月收入 × 100%
這是銀行判斷你「每個月還不還得起」的基本依據。每月總還款金額包含：房貸月付金、信貸、車貸、學貸、信用卡最低應繳金額。
銀行實務門檻：
| 收支比 | 銀行態度 |
|---|---|
| 40%以下 | 普遍接受，核貸機率高，利率正常 |
| 40~60% | 嚴格審查，可能要附保證人或加買保險 |
| 60~70% | 需嚴格審查，條件較差者可能被婉拒 |
| 70%以上 | 銀行紅線，極難核貸 |
根據2026年銀行實務，月負債收支比以70%為紅線。超過這個比例，代表借款人現金流壓力過大，銀行會審慎評估是否核貸。少數情況下，如果是醫師、公教人員或百大企業員工，仍有機會爭取，但條件會非常嚴格。
指標二：DBR 22倍（金管會法定紅線）
DBR 是 Debt Burden Ratio 的縮寫，中文叫「負債比」。金管會規定，個人在全體金融機構的無擔保債務總額不得超過平均月收入的22倍。
無擔保債務包含什麼？ 信用貸款、信用卡、現金卡。不包含房貸（有擔保）。
舉例來說：月收入3萬元，無擔保債務上限就是66萬元（3萬×22倍）。超過這個數字，銀行依法不能借你更多無擔保貸款。
銀行實務參考門檻：
| DBR倍數 | 銀行判斷 | 申貸難度 |
|---|---|---|
| < 18倍 | 健康戶，加碼空間大 | 容易，可能爭取更低利率 |
| 18-22倍 | 標準戶，一般審查 | 過關但條件中等 |
| 22-26倍 | 警戒戶，需加保人或擔保 | 難，銀行會要求補件 |
| > 26倍 | 紅線戶 | 多半婉拒 |
注意：22倍是金管會給銀行的內部風險指標，超過銀行內部會被金檢，所以實務上22倍等於紅線。部分銀行有彈性空間可到24-26倍，但須補擔保品或加保人。
指標三：總資產負債比（看整體財務健康）
總資產負債比 ＝ 總負債 ÷ 總資產 × 100%
