小資房貸族核貸量創新低！年收60萬以下只剩8544戶 專家：建立「住宅階梯」三軌並進
M傳媒房產中心／M編
「房價高、自備款增加、貸款難」三重壓力下，小資族想晉升有殼族，正面臨前所未有的購屋冰河期。根據金融聯徵中心新增房貸資料統計，全台年收入60萬元以下的小資房貸族，2026年第一季核貸量僅8,544筆，首度跌破9千筆大關，創下史上新低。
更令人震驚的是，小資族平均房貸金額已來到877萬元、平均貸款利率2.49％，雙雙刷新史上新高。相比去年同期，小資房貸負擔一年暴增約87萬元，增幅已超越小資族的平均年收入。
三重壓力：房價高、自備款增、貸款難
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐分析，小資族購屋正面臨「房價高、自備款增加、貸款難」三重壓力。今年首季小資族平均購屋總價已突破千萬元門檻，同時平均核貸成數創2020年信用管制以來新低，僅剩74.72％，等於自備款至少要準備2成5。
新青安政策上路初期，小資核貸量一度衝上單季1.8萬筆高峰。但在央行信用管制與銀行限貸令下，銀行核貸從嚴，對收入有限的小資族態度更為保守。
台南市的增幅更是不輸雙北，在南科產業聚落持續擴張、平實重劃區新案站上6字頭帶動下，小資房貸負擔年增額同樣突破百萬元。
「住宅階梯」三軌並進：不同族群不同解方
面對小資族購屋困境，學者與專家呼籲，台灣需要建立一套完整的 「住宅階梯」制度，讓不同所得條件的民眾都能找到適合自己的居住方案。
第一階：社會住宅，照顧打拼中與弱勢族群
對於正在打拼、經濟相對困難的民眾，社會住宅提供穩定、可負擔的租屋環境。根據內政部統計，截至2026年2月底，全國中央與地方政府直接興辦的社會住宅已達12萬2,757戶。內政部也規劃依不同所得的經濟能力分級計算租金，建立更公平的租金分級制度。
社宅本質上是 「只租不賣」 ，能提供穩定的租屋選擇，讓經濟相對弱勢的民眾在城市中有一個安身立命的基礎。
第二階：可負擔住宅，照顧一般收入的「三明治世代」
對於收入超過社宅門檻、卻仍買不起市場房的 「中產三明治世代」 ，桃園市推出的 「可負擔住宅」政策 正是為此而生。
桃園市議會已於5月29日三讀通過《桃園市可負擔住宅興辦管理自治條例》。這項政策的三大核心設計包括：
鎖定一般收入家庭：申請資格鎖定25至44歲、設籍桃園滿1年、育有未成年子女或懷孕中的夫妻，且每人每月平均收入介於桃園市最低生活費標準的2.5倍至3.5倍之間。這群人正好是「買不起市場房價、卻又不符合社宅資格」的中產家庭。
價格與市場脫鉤：可負擔住宅定價不跟隨市場行情，而是從家庭可負擔能力回推。以機場捷運A20站為例，周邊2至3房成屋總價約1,400萬至2,000萬元，可負擔住宅含車位總價僅700萬至900萬元，約為市價的5至6折。
封閉市場防炒作：房屋不得轉售、轉租，若要出售只能透過官方平台賣給下一個符合資格的家庭，售價不得高於原承購價格，徹底切斷套利空間。桃園市長張善政強調，可負擔住宅的核心精神在於 「保留居住權、排除投機權」 。
房源不花公帑：透過都市計畫工具，在機場捷運A20、A21等整體開發區，要求一定規模以上的建商捐建可負擔住宅給市府。首批房源來自航空城安置住宅餘屋107戶，初估每坪單價約25萬至28萬元，總價皆在千萬元以內。
第三階：一般住宅，讓有能力的家庭自由選擇
對於收入較高、具備足夠購屋能力的家庭，則可依照市場機制購買一般住宅。這群人有足夠的財務實力面對市場波動，也能負擔較高的房貸與自備款，讓市場機制自然運作。
中央地方不同調：居住正義不該二選一
可負擔住宅政策雖立意良善，但仍面臨中央與地方不同調的挑戰。內政部認為可負擔住宅「相對能照顧的民眾較少」，建議回歸社宅「只租不賣」精神。
但桃園市都發局長江南志強調，居住正義不該陷入二選一的邏輯，可負擔住宅與社宅是居住政策的 「兩隻翅膀」 。桃園仍持續興建社宅，2030年能達到一萬戶的目標。
學者與專家也呼籲，住宅政策應建立清楚的住宅階梯制度：最弱勢家戶優先入住社會住宅；一般收入家庭透過可負擔住宅協助購屋；有能力者則進入自由市場。如此才能在有限資源下兼顧公平與效率，讓每個世代都能在城市安身立命。
小資族購屋正遭遇「核貸量創新低、房貸負擔年增87萬」的冰河期；建立「社宅照顧弱勢、可負擔住宅支援中產、一般住宅留給有能力者」的三軌住宅階梯，才能從根本解決年輕世代的居住困境。
