美股崩、台股剉！銀行緊盯「三貸同堂」斷頭潮 月負債比70%是紅線
M傳媒／綜合報導
全台瘋台股，「三貸同堂」的房貸、車貸、信貸已成另類新常態。但美股5日大幅修正，恐波及台股8日開盤表現，銀行業者繃緊神經，緊盯槓桿風險。其中最關注的指標就是逾放比率，即到期未還款的數字，目前尚無明顯上揚趨勢，但銀行已鎖定「貸後管理」，嚴控授信項目資金用途是否偏離。
史詩級修正？銀行憂「三貸同堂」資金調度緊繃
國銀主管指出，這次美股回檔導致的台股下跌幅度，恐是「史詩級」等級，必須提高警覺。銀行最擔心的是，股市巨幅震盪下，「三貸同堂」投資人的資金調度恐面臨緊繃壓力，必須建立防波堤，避免股市急跌的槓桿斷頭潮出現，反噬實體金融體系。
所謂「三貸同堂」，指的是民眾同時背負房貸、車貸、信貸，並將部分資金投入股市。當股市大幅回檔時，這群人的資金周轉壓力最大，既要還貸款，又要面臨股票套牢或斷頭危機。
銀行強化貸前審核：無擔保負債比22倍、月負債比70%是紅線
國銀近月已預先看到風險，在房貸、信貸、車貸等授信方面，積極強化貸前審核，主要有兩道關卡：
第一，無擔保負債比22倍。 依金管會規定，無擔保負債（主要是信貸）不得超過借款人平均月收入的22倍。這是法定紅線。
第二，月負債收支比70%。 每月要還款的金額，包含房貸、信貸、車貸，甚至信用卡分期款等，占每月總收入的比重，銀行實務上以70%為紅線。超過這個比例，代表借款人現金流壓力過大，銀行會審慎評估是否核貸。
貸後管理：資金用途偏離，銀行將適度處理
值得注意的是，銀行不僅強化貸前審核，現在還緊盯「貸後管理」，也就是借款人還款情形及貸款後是否出現違約。
若發現借貸出來的資金，與原先說明的借款用途偏離，尤其是移往投資股票，將做適度處理，強化風險管控。例如：原本申辦信貸時說要「房屋裝修」，結果資金卻跑去買股票，銀行一旦發現，可能要求提前還款或調整條件。
金管會：房貸、車貸用途明確，信貸不限制投資
金管會數據顯示，今年4月與去年4月同期相較，房貸成長4.46%、車貸增加6.04%、小額信貸增加9.4%，成長幅度未見失速。
官員分析，這幾項借款用途較明確，尤其房貸、車貸都有特定用途，難移為他用。小額信貸則不限制投資理財用途，投資於台股、基金、ETF都屬合理範圍，但銀行貸後管理仍需強化，這是金管會重視的監理方向。
